金融創(chuàng)新應(yīng)有底線思維

隨州日報

　　張末冬
　　彩禮貸、墓地貸、二胎貸……近期，一些金融產(chǎn)品的推出飽受社會輿論質(zhì)疑，看似是簡單地將“好事”辦成壞事，背后實則需要金融機構(gòu)反思創(chuàng)新的邊界與底線。
　　監(jiān)管層對此的態(tài)度已經(jīng)非常明確。近日，央行有關(guān)部門負責(zé)人在回應(yīng)該現(xiàn)象時提出了多重癥結(jié)——個別銀行打著所謂金融創(chuàng)新的旗號，引導(dǎo)居民過度負債，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本職。
　　事實上，監(jiān)管層曾多次強調(diào)“嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負債”。央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中指出，要激發(fā)國內(nèi)消費潛力，但不宜靠發(fā)展消費金融來擴大消費。此次央行公開回應(yīng)“創(chuàng)新”所存在的問題，及時制止了這種混亂的競爭苗頭，也對市場發(fā)出了清晰的信號——創(chuàng)新需要遵守底線，創(chuàng)新需要有良知。
　　那么，怎樣的創(chuàng)新才是被需要和認可的？何謂“守正創(chuàng)新”？
　　適度有效的金融創(chuàng)新應(yīng)該得到認可。近幾年，金融創(chuàng)新層出不窮，與技術(shù)快速迭代不無關(guān)系，也順應(yīng)了經(jīng)濟發(fā)展趨勢和老百姓各類需求。在農(nóng)村，創(chuàng)新縮短了金融服務(wù)的“距離”，將金融變成“手邊”事，不少農(nóng)戶可以在離家更近的小超市便捷存取款，貸款流程也不斷精簡。再如，技術(shù)加持之下，供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新為更多小微企業(yè)提供所需貸款，激活了實體經(jīng)濟“毛細血管”。值得注意的是，上述央行有關(guān)部門負責(zé)人在回應(yīng)爭議時同時強調(diào)，“彩禮貸”之類的貸款本質(zhì)其實就是居民消費貸款，通過制造噱頭的方式來宣傳獲客，這也反映出部分中小銀行自身服務(wù)能力的不足，以及金融發(fā)展面臨的一些困境。在這種背景下，創(chuàng)新更需要“符合時宜”，商業(yè)銀行應(yīng)回歸本源，以服務(wù)實體經(jīng)濟、滿足不同群體的合理金融需求為出發(fā)點。
　　但是，“劍走偏鋒”的創(chuàng)新要不得。一段時間以來，金融創(chuàng)新的底線思維被多次強調(diào)，不僅包括新型金融機構(gòu)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新以及宣傳方式上也應(yīng)嚴守底線。
　　這種底線思維首選體現(xiàn)在風(fēng)險防范上，一味追求創(chuàng)新而忽略技術(shù)風(fēng)險、道德風(fēng)險，會動搖金融的穩(wěn)定性，創(chuàng)新并不等于放松監(jiān)管，更不等于盲目追求創(chuàng)新；其次，底線思維體現(xiàn)在保護消費者、投資者利益上，尤其是近幾年，客戶信息保護等問題首當(dāng)其沖，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)把好關(guān)、守好門，防止主觀與客觀層面的信息泄漏和濫用；再次，底線思維體現(xiàn)在避免讓金融成為消費主義的“加熱器”，少一些噱頭和“博眼球”的操作，多一些普惠的、解決痛點的金融服務(wù)；當(dāng)然，這種底線思維還應(yīng)該體現(xiàn)在尊重社會、堅守商業(yè)道德方面，最大可能平衡自身商業(yè)屬性和增加社會福利功能。
　　“彩禮支出不必擔(dān)心，‘貸’來穩(wěn)幸福”，頂著這種名頭的金融創(chuàng)新引發(fā)熱議，背后是社會公眾對一些金融創(chuàng)新亂象的費解甚至不滿。社會不斷進步，經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融服務(wù)必須跟上節(jié)奏，但切忌頂著創(chuàng)新的名頭失守底線，導(dǎo)致“亂戰(zhàn)”與異化，甚至可能出現(xiàn)“裸貸”等帶來更大社會問題的產(chǎn)品?？偟膩砜矗鹑跈C構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以穩(wěn)健為先，把握好審慎適度的原則。